2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，是为全面建设社会主义现代化国家奠定基础的重要一年。上海银保监局党委坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大精神，积极开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育，按照党中央在全党大兴调查研究的部署要求，围绕新时代金融监管职责使命和金融业高质量发展要求，结合当前经济金融形势，开展上海银行业保险业服务实体经济高质量发展情况调研。

　　调研结果显示，当前中小企业等市场主体复苏基础尚不牢固，实体经济仍面临诸多挑战，金融服务仍然存在不平衡、不充分的问题。为此，银行业保险业要进一步提升服务实体经济的质效，需正确处理三大关系，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融等重点领域，扎实推进党建引领、金融帮扶和融资畅通工程等。

　　当前经济金融形势及面临的挑战

　　国家统计局数据显示，2023年一季度，我国国内生产总值（GDP)同比增长4.5%，实现良好开局，充分展现我国经济韧性活力。但外部环境不确定性加大，国内中小企业等市场主体复苏基础还需巩固，存在较多困难。

　　（一）国内经济步入稳定复苏轨道

　　中国经济在2023年第一季度实现了稳定复苏。国家统计局数据显示，一季度我国规模以上工业增加值同比增长3.0%，扭转了此前的下行态势，表明工业生产逐步恢复活力；社会消费品零售总额同比增长5.8%，超市场预期，表明居民消费信心开始回暖，消费对经济增长的贡献也在增强；全国固定资产投资同比增长5.1%，与上年全年持平，对我国经济发展具有支撑作用；货物贸易进出口总值9.89万亿元，同比增长4.8%，呈现逐月向好态势。今年以来，稳经济一揽子政策的效果持续显现，经济运行整体呈现企稳回升态势。此外，我国经济已由高速发展转向高质量发展阶段，新产业新动能正在培育，科技创新和产业升级将促进数字经济和新经济的发展，并推动经济增长，带动经济复苏。

　　（二）外部环境日趋复杂

　　一方面，2022年全球经济呈现“高通胀、高利率、高债务、缓增长”局面，2023年全球经济可能由“胀”转“滞”，许多国家在面临高通胀的同时，正经历低增长甚至负增长，推升全球经济衰退风险；另一方面，地缘政治紧张局势导致经济前景充满不确定性。面对我国不断壮大的经济体量，以美国为代表的国家“修昔底德陷阱”思维根深蒂固，担心中国经济崛起改变全球经济和政治力量架构，正千方百计进行科技围堵和“卡脖子”策略，限制中国获得先进技术，遏制中国高科技发展。

　　（三）小微企业受疫情冲击面临生产经营困难

　　当前很多小微企业、个体工商户因疫情影响信心不足，市场需求疲软造成订单波动较大，叠加运行成本高企，盈利能力明显下滑，经营普遍较为困难。据工商注册数据显示，上海市小微企业的注册注销比从2020年的2.46下降至2022年年末的1.41；2023年1月至2月，全市新注册企业4.58万家，同比下降87.21%。

　　金融服务实体经济成效良好

　　近年来，上海银行业保险业积极履行服务实体经济天职，金融业务既有量的增长，更有质的提升；既有面的覆盖，更有点的突破；既有守正的守势，更有创新的打法。各家金融机构百花齐放、百舸争流，为推动上海经济社会高质量发展做出积极贡献。

　　从具体数据看，一是支持实体经济力度较大。截至2022年年末，上海辖内普惠型小微企业贷款余额已达9153亿元，科技型企业贷款余额近6900亿元，绿色信贷余额超1万亿元，制造业贷款余额达1.3万亿元，保险赔款与给付支出654.24亿元，为实体经济平稳健康发展提供了有力支持和风险保障。二是普惠金融质效提升。近年来，上海普惠型小微企业贷款余额同比年平均增长超过20%，2022年上海中资银行普惠贷款平均利率4.5%，为全国最低地区之一。三是信贷结构持续优化，首贷、信用贷款、中长期贷款投放力度和占比不断提升。其中，中资商业银行普惠型小微企业中长期贷款余额4995.6亿元，占全市普惠型小微企业贷款的56.7%（见图1）。四是民营企业金融支持力度进一步增强。2022年当年新发放企业类贷款中民营企业贷款的占比达41.1%（见图2）。

　　但调研中发现，即使在上海这样金融禀赋十分优越、金融资源十分丰富的现代化大都市，仍然存在金融服务不平衡、不充分的问题，主要表现为以下四个方面。

　　（一）金融机构普遍习惯顺周期发展模式

　　即在经济扩张周期里增加业务规模，提升市场份额获取更大的利润；在经济衰退周期里采取收紧政策，缩减业务以避免损失。然而，以供给推动而不是以需求推动的顺周期发展模式，加剧了金融风险的暴露，增大了金融体系的脆弱性。例如，普惠金融发展中，银行机构存在对头部小微企业多头授信、过度授信的现象。调研显示，上海辖内小微企业在5家及以上银行有贷款且各行贷款余额加总远超1000万元的超过5000家，个别企业授信银行家数高达10家，初步估计这类头部小微企业贷款余额约占总体普惠贷款的两成。如果企业贷款后盲目扩张，缺乏审慎经营和风险管控意识，最后将以失败告终。

　　同时，对于部分小微企业、个体工商户仍面临“融资难”困境，新市民、老年人等特殊群体依然是当下金融服务的“洼地”甚至是空白区。这些群体信用记录不足，短时间内难以显著改善，其金融服务可得性有待提升。

　　（二）金融产品和服务还需真正的创新

　　随着经济的不断发展和金融市场的不断壮大，各种金融产品层出不穷，但金融产品适配性有待提高。调研显示，一方面，许多金融产品同质同类现象严重，形式重于实质。虽然金融机构加大了金融产品和服务创新力度，但没有以客户为中心精心研发，没有真正实现“千人千面”的产品和服务。一些企业反映，金融创新产品仍未解决企业融资贵、保险收费高等问题，表明部分银行保险机构还未把以客户为中心作为出发点和落脚点。另一方面，部分金融产品创新未坚持合规至上，风险为本。当前金融市场仍存在“伪创新”现象，部分银行保险机构没有把“创新”用在服务经济社会方面，而用以规避监管要求甚至不当牟利。例如，个别银行机构先发放名义利率低的普惠贷款，再通过创设有利于银行的利率互换产品，让小微企业实际承担高利率的贷款，加重小微企业负担。

　　（三）经营上缺少主动作为

　　部分银行保险的分支机构过于依靠总行或总公司的指挥，缺乏主动创新意识和担当意识，结合实际情况开展创新业务的能力逐渐消失。调研显示，部分银行保险机构过于重视做大额贷款、投资业务和同业业务，忽略了小微服务、科创融资、零售业务方面的创新，表现出主动作为的创业敬业、奉献精神不足。此外，个别银行保险机构开展业务对中介依赖性大，甚至把应当由银行掌握的核心业务流程外包给第三方机构，存在引发风险的隐患。

　　（四）关注数据重于关注质效

　　部分银行保险机构过度追求规模和利润，忽视了服务实体经济的本质。调研显示，个别银行保险机构把监管考核指标当成了数字游戏，为了完成普惠金融监管考核任务，违规扩大统计范围和口径。例如，普惠金融业务中，个别银行机构为了完成监管考核任务，将非经营性贷款、大中型企业贷款和授信总额超过1000万元的贷款等纳入普惠型小微企业贷款统计，非首贷户纳入“首贷户”统计等。此外，某些银行机构绿色金融业务中存在“漂绿”“洗绿”现象，科技贷款中企业科技含量不足问题也不同程度地存在。

　　金融服务实体经济的思考

　　服务实体经济是金融的天职和宗旨。要进一步落实金融服务实体经济各项工作要求，必须加强党中央对金融工作的集中统一领导，引导金融回归本源，紧紧围绕高质量发展这个全面建设社会主义现代化国家的首要任务，推进金融改革创新，不断满足人民日益增长的美好生活需要，以金融行业高质量发展推动经济高质量发展。具体来说，要正确处理“本和末”“专和全”“量和质”的关系，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融等重点领域，扎实推进党建引领、金融帮扶和融资畅通三大工程。

　　（一）正确处理三大关系

　　一是本和末的关系。实体经济是本，金融是末，金融要发扬“端盘子”“泥腿子”“挑山工”精神。一方面，金融稳才能经济稳，金融机构要守好人民群众的钱袋子；同时金融从业者要变“坐商”为“行商”，明确金融首先是服务业。需摆正位置、摆正心态、做好金融服务，突出“四为”，即为人民服务、为实体融资、为社会赋能、为国家担当。

　　二是专和全的关系。一方面，金融机构经营要知取舍，有所为有所不为。不局限于做大规模，更要做专而精；既要有面上的突破，又要在某一领域精益求精。找准自己擅长的细分领域，挖掘契合自身的客户群，学会进窄门、走长路、下苦功。另一方面，金融机构应当不断提升人员队伍专业水平，丰富业务类型品种，提高合规风控水平，逐步提升核心竞争力。

　　三是量和质的关系。目前是银行业保险业服务实体经济从量的增长转向量质并举，亟待把更多的关注点放在质的优化上。要从过去关注金融服务的“有没有”，上升到当前金融服务的“好不好”，直至未来金融服务的“强不强”。要加大对小微企业首贷、信用贷款、续贷和制造业中长期贷款投放力度，提高对科技创新、高新技术制造业、绿色低碳产业等重点领域信贷保险服务占比，增强与现代化产业体系的适配性。

　　（二）重点聚焦三个领域

　　一是聚焦科技金融。金融机构服务科技企业首先要做好自己的专精特新：“专”是指扎实推进科技金融专业能力；“精”是指在金融科技加持下实现精准化营销；“特”是指在科技金融上构建特色化体系和打法；“新”是指推进科技金融试点创新。同时，银行保险机构需深化银保合作，破解融资难、融资贵的难题。围绕金融服务实体经济高质量发展的初心，充分发挥银行保险的融合效应，推动银行保险机构形成优势互补。例如，上海正在构建“2+（3+6）+（4+5）”的产业布局，全力打造世界级产业集群。在此过程中，银行保险机构应联手发挥保险风险保障和银行资金融通的本源功能，探索实施“履约保证保险+信贷融资”等服务模式，并优化风险分担机制。

　　二是聚焦绿色金融。积极发展绿色金融，助力实现“双碳”目标，是金融业践行习近平总书记“两山理论”的职责和使命。一方面，金融机构要充分认识发展绿色金融的重要意义，扎实推进已有方案的落实，围绕组织体系、产品服务、重点领域、ESG风险和信息技术等领域积极创新，进一步健全内部组织架构和激励机制，培育专业的绿色金融队伍，分期分批推进绿色机构网点建设。要把绿色金融真正做绿，不能为绿而绿。另一方面，大力发展绿色保险。研究建立绿色保险、气候保险政策体系，鼓励开发碳保险产品，持续推动绿色保险产品和服务标准化工作，探索建立符合上海城市特点的巨灾保险多元保障体系。

　　三是聚焦普惠金融。首先，加强民营小微企业金融服务。以实现辖内普惠金融“两增”“一优”“一稳”为总体目标，持续提升小微企业金融服务质量；坚决贯彻落实“两个毫不动摇”，做好民营企业金融服务工作。其次，积极助力稳外贸、稳消费。加大外贸领域的信贷投放力度，发展上海特色外贸金融，实现出口信用保险服务小微企业数量和保障金额双提升；顺应消费升级和线上线下消费整合趋势，依法满足消费者在服务消费领域的合理融资需求，服务好扩大内需战略。最后，提升新市民和养老等民生领域金融服务质效。银行保险机构应围绕新市民金融需求，形成具体的创新试点方案，切实推动新市民金融服务落地见效；发展多层次、多支柱养老保险体系，加强个人养老金、长期护理保险等试点工作，推动养老保险创新示范区项目落地，推出更多元的养老金融产品，继续推进个人医保账户购买商业健康保险、专属商业养老保险、“沪惠保”等项目，进一步丰富“上海保险码”应用场景。

　　（三）实施三大工程

　　一是实施党建引领工程。坚持和加强党对金融工作的领导，是我国金融业区别于西方国家金融业的最显著标志。要深化金融工作的政治性、人民性、专业性，努力使金融发展成果更多、更公平地惠及全体人民。坚持“政治性”，就是要增强政治意识，要善于从政治角度看待经济金融问题，把好方向，定好目标，从战略的高度谋划战术的问题，这样才能不跑偏、不犯错、不付出不必要的成本和代价。坚持“人民性”，金融工作的人民性是党的宗旨决定的，要坚持金融为民，发展普惠金融、加强新市民金融服务、提升养老金融服务能力，助力实现“五个现代化”和共同富裕。坚持“专业性”，就是要坚持专业的人干专业的事，摒弃“特殊论”“精英论”“例外论”，建立一支“忠专实”的金融队伍。具体来说，要加强“金融党建+调查研究”，深入一线，大兴调查研究之风，问计于民，为民办实事；要开展“金融党建+服务社会”工作，发挥金融机构遍布大街小巷的物理网点优势和便捷安全的网络渠道优势，利用金融业富集的资金、人才、技术，深入基层为民服务，将重实践、建新功落到实处。

　　二是实施金融帮扶工程。一方面，做好“纾困融资”工作。对暂时遇到困难的授信主体，按照市场化、法治化原则，通过启动应急响应机制，分类采取支持处置措施，加强统筹协调，不盲目停贷、抽贷、压贷，结合具体情况提供必要的融资支持，继续推行并扩大无缝续贷工作力度。另一方面，推动长三角的银税互动。充分发挥“上海市银税互动信息服务平台”效能，积极落实政府各类惠企政策，进一步加大重点行业减费让利纾困力度。

　　三是实施融资畅通工程。一方面，加大市场主体走访和服务对接力度。金融机构应联动地方政府，依托产业园区、服务中心、信息平台等渠道，搭建供需对接匹配机制，精准对接小微企业服务需求。另一方面，探索建立伙伴银行（保险）机制，鼓励银行保险机构立足自身业务特点，通过建立客户需求表、金融政策表和创新产品表，最大程度地减少由于信息不对称造成的中间环节和中间费用，实现融资和保险等金融服务的线下顺利对接。同时，还要着力推动线上平台建设，集金融服务供需对接、消费者权益维护、政策宣传等功能于一体，在银行保险机构和地方相关部门数据的助力下，实时对接、服务中小微企业和群众的金融需求，重点发展银行融资、保险保障、信息共享等，更好促进金融服务畅通直达企业和金融消费者。